Коронавирус вносит коррективы во все сферы жизнедеятельности людей. Не обошла стороной пандемия и банковский сектор. 25 марта В. Путин заявил, что заемщики будут освобождены от банковских обязательств на определенный период. Поэтому 3 апреля появился ФЗ №106.
Ниже мы разберем, что дают кредитные каникулы по указу президента, какие условия по предоставлению льготного периода, требования и прочие проблемы реализации указа главы России. Сразу отметим, что все финансовые учреждения, в том числе и коммерческие банки, обязаны подчиняться ФЗ и предоставить заемщикам льготный период бесплатно! Их отказ является незаконным, но и здесь есть нюансы (смотрите ниже).
Кредитные каникулы из-за коронавируса
Суть кредитных каникул — возможность уменьшить/не вносить ежемесячные платежи согласно договору с банком. Это не нанесет вреда кредитной истории клиента и потребителю не начислят штрафы. Законом устанавливаются условия, которые обязаны соблюдать обе стороны.
Другими словами, кредитные каникулы означают небольшую отсрочку. Долги с процентами не списываются. Их придется погасить позже, и первоначальный график будет немного изменен.
Как воспользоваться кредитными каникулами?
Порядок действий следующий:
- Заемщик направляет письмо в банк и просит предоставить ему отсрочку (до полугода)
- Кредитор обязан рассмотреть заявку в течение 5 дней. Если нет оснований для отказа, она удовлетворяется, и заемщик об этом извещается
- Банк имеет право запросить у клиента документы относительно его доходов. Мало того, он может это сделать и без его согласия, но обязан послать заемщику соответствующее уведомление
Условия и основания для оформления кредитных каникул
Для оформления кредитных каникул должны быть следующие условия:
- Оформление ссуды — до 03/04/2020 г
- Подача заявки в банк — не позднее 30/09/2020 г
- Соответствие величины займа установленным лимитам (это делает правительство страны)
- 30%-ое снижение дохода за месяц перед подачей заявки. Сравнение ведется со среднемесячным доходом за прошлый год
- В момент обращения у клиента отсутствуют каникулы, предоставленные кредитором
Кто может оформить кредитные каникулы?
На льготный период могут рассчитывать следующие категории заемщиков:
- Физ. лица — потребительские кредиты и ипотека
- Малый/средний бизнес — по всем ссудам, в том числе, и по кредитам, обеспеченным залогом в форме недвижимости
Лимиты следующие:
- Кредитные карты — до 100 тыс. руб
- Потребительский кредит — до 250 тыс
- Автокредит – 600 тыс
Для ипотеки установлен лимит в 2 млн. руб. Однако есть два исключения:
- Для жилых помещений, находящихся в Москве — 4,5 млн.
- Для недвижимости в МО, СПб и расположенной на территории субъектов РФ, входящих в состав ДФО — 3 млн
Лимит для ИП составляет 300 тыс., а вот для юридических лиц ограничений нет.
Необходимые документы для оформления кредитных каникул
Перечень документов на кредитные каникулы установлен ФЗ №106. Он следующий:
- Справка о доходе. 2-НДФЛ за 2019 и 2020 гг. Банк будет сравнивать доходы
- Выписка из регистра
- Больничный лист
Однако банки имеют право запросить прочие правовые бумаги на свое усмотрение.
Указанные документы необходимо прикрепить к заявке, чтобы обосновать требование.
Отказ
Учреждение имеет право отказать заемщику в предоставлении кредитных каникул. Клиент должен предъявить справки о доходе за 2019 г. и за месяц до указа Президента. Банк проведет сравнение. Если кредитор увидит снижение дохода заемщика до 30%, он может отказать в предоставлении кредитных каникул.
При несогласии с решением конкретного банка, клиент может обратиться с претензией к кредитору и уведомить ЦБ о том, что финансовое учреждение нарушает ФЗ № 106.
Теперь рассмотрим кредитные каникулы и их условия в конкретных банках. Отличия от общих требований минимальные.
Кредитные каникулы в банке Хоум Кредит
По всем кредитным договорам, заключенным до 03/04/2020 г. финансовое учреждение готово рассмотреть заявки заемщиков. Однако установлены лимиты по:
- Кредитным картам — 100 тыс. руб.
- Потребительским займам —250 тыс. Для ИП — на 50 тыс. больше
- Автокредитам — 600 тыс.
- Ипотека – 1,5 млн
Заемщик может сам указать длительность кредитных каникул. Если он этого не сделает, Хоум Кредит установит максимальный срок в 6 месяцев. Проценты будут начисляться, но платежи перенесут на поздние сроки. Только за апрель взнос нужно обязательно внести.
Кредитные каникулы в банке Связь Банк
Учреждение запрашивает у заемщика один из двух документов:
- Больничный лист и документ с подтверждением наличия Covid-19
- Справки о доходе за 2019 и 2020 гг. в любой форме
На правовых бумагах должны стоять печати и подписи ответственных лиц.
Банк может оформить кредитные каникулы, даже если эта услуга уже предоставлялась клиенту ранее. Заявку можно подавать через офис/Контакт-центр кредитора, но документы нужно посылать на e-mail sviaz-bank@sviaz-bank.ru.
Третьим документом для получения льготного периода является копия паспорта.
Кредитные каникулы в Почта Банк
Кредитор предоставляет услугу до 6 месяцев. В отличии от Связь Банка, здесь могут быть четыре основания:
- Потеря/простой работы. Потребуются копии тр. книжки и справки с места работы. Дата увольнения должна быть с марта 2020 г.
- Отпуск за свой счет. З/п не сохраняется. Нужна будет копия приказа по предприятию. Дата увольнения должна быть с марта 2020 г.
- 30% снижение дохода. Требуется копия справки с места работы, в которой указывается доход
- Наличие COVID-19. Необходима копия больничного листа. Дата его открытия — от марта 2020 г
Кредитные каникулы в банке Тинькофф
Здесь разногласий с ФЗ №106 нет. Банк требует в течение 90 дней предоставить необходимые документы: либо больничный лист о заражении коронавирусом, либо справку, подтверждающую ухудшение финансового состояния.
В обзор включены и три крупнейших банка страны, предлагающие кредитные каникулы заемщикам в связи с указом В. Путина и собственные программы в связи с эпидемией.
Кредитные каникулы в банке Альфа-Банк
Крупный коммерческий банк страны предлагает заемщикам две программы:
- Кредитный карантин. Это программа самого банка. Кредитор не требует подтверждения снижения доходов. Лимит для ипотеки — 20 млн. руб., для потребкредита — 5 млн., по картам платеж основного долга обнуляется до квартала
- Государственная, согласно ФЗ №106. Заемщикам дается отсрочка по платежам при снижении ежемесячного дохода от 30%. Однако потребуется подтверждение документами и есть лимиты: для ипотеки — 2 — 4,5 млн. руб. (сумма зависит от региона), для потребкредита — 250 тыс., по картам (кредитные, рассрочки) —100 тыс.
Выбор программы зависит от заемщика.
Кредитные каникулы в банке ВТБ
Собственная программа ВТБ банка называется «Кредитные каникулы». Платежи можно отложить на квартал. Однако программа предлагается клиентам, у которых отсутствует просроченная должность.
Лимиты:
- Кредит наличными — 2 млн.;
- Автокредит — 1,5 млн.;
- Ипотека — 4,5 млн. для Москвы, 3 млн. для МО, СПб и ДФО, 2 млн. – прочие регионы.
Оформить «Кредитные каникулы» могут заемщики ВТБ, которые:
- Больны коронавирусом от 10 дней;
- Находятся на реабилитации в связи с этой пандемией;
- Остались за пределами РФ (закрыты авиасообщения);
- Доход снизился по отношению к 2019 г.
При государственной программе платежи разрешается отложить на полгода.
Однако снизятся лимиты:
- Кредит наличными — 250 тыс.;
- Автокредит — 600 тыс.;
- Ипотека — 8 млн. для двух столиц и их областей, 3 млн. – прочие регионы.
Исходя от причины заявки, ВТБ запросит от заемщика следующие документы:
- Больничный лист, указывающий на заражение COVID-19;
- больничный лист с указанием кода «03» (карантин);
- загранпаспорт со штампом, подтверждающим дату пересечения границы.
Если причиной является снижение доходов, банк запросит:
- Справку 2-НДФЛ/3-НДФЛ за 2019 и 2020 гг.;
- Справку из Центра занятости. Нужен статус безработного:
- Больничный лист сроком от одного месяца.
Для ИП могут понадобиться иные документы.
Кредитные каникулы в банке Сбербанк
Аналогично называется и собственная программа Сбербанка. Она предоставляется всем клиентам финансового учреждения, если они:
- Заболели коронавирусом;
- Находятся на карантине;
- Частично потеряли доход;
- Испытывают трудности с кредитными платежами.
Ограничений по сумме кредитов нет. Отсрочка выдается на срок до 6 месяцев (до года можно увеличить при ипотеке и кредите наличными). Для ипотечных и потребительских кредитов платежи при отсрочке отсутствуют, для кредиток — 30% от начисления.
По государственной программе все аналогично, но есть лимиты по кредитам:
- Кредит наличными — 250 тыс.;
- Автокредит — 600 тыс.;
- Ипотека — 4,5 млн.;
- Кредитки — 100 тыс.
Кредит должен быть выдан до 03/04/2020 г., а заявку разрешается подавать до последнего дня сентября.
Программа подойдет тем, чей среднеежемесячный доход, по сравнению с 2019 г., снизился от 30%.
Теперь вы знаете, как действует закон №106 о кредитных каникулах 2020. В конце отметим, что льготным периодом заемщик может воспользоваться только один раз.
