Чем отличается накопительный счет от вклада

Есть много способов пассивного дохода. Рисковые варианты, к примеру, акции, могут принести огромный доход, но и риски потерь вложений также возрастают. К малорисковым возможностям пассивного дохода относятся вклады и накопительные счета (НС). Правда и доход будет небольшим, но лучше что-то, чем ничего.

Спецоперация в Украине привела к резкому скачку ключевой ставки (КС) Центробанка, а следом автоматически увеличились годовые ставки на вклады и НС. Поэтому ниже мы разберем, куда лучше вложить деньги под проценты, чем отличается вклад в банке от накопительного счета и что выгоднее оформить с апреля 2022 г.

Чем отличается накопительный счет от вклада

Что такое вклады

Под вкладом подразумеваются деньги (рубли, инвалюта) вкладчика, которые банк берет «взаймы» на определенный срок под проценты. Он открывается только в банке. Основной плюс вклада – страховка суммы до 1,4 млн. Чтобы не случилось, вкладчик получит её, если банк, в котором он открыл вклад, является участником Системы страхования вкладов (ССВ).

Вклады могут различаться по двум параметрам.

Ранее мы рассматривали, в каких банках можно открыть вклад под высокие проценты

Первый из них – ставка. Она может быть:

Фиксированной
На весь срок вклада процент будет постоянным. Ставка обязательно прописывается в договоре
Переменной
В зависимости от периода, ставка будет меняться. Допустим, первые 3 месяца 15%, потом полгода – 14%, а последний квартал – 18%. Ставка указывается в соглашении в обязательном порядке
Плавающей
Это редкое явление, её невозможно предсказать и процент зависит от КС Центробанка, биржевого индекса и прочего экономического фактора

Чем отличается накопительный счет от вклада

Второй параметр – процент. Он бывает двух видов:

Простой
Начисление идет на внесенную сумму
Сложный
Другое название – с капитализацией. Происходит начисление процентов на проценты. Поэтому клиент в конце срока вклада получит больший доход, чем при отсутствии капитализации

Что такое накопительный счет

Это также финансовый инструмент, дающий возможность приумножать средства. НС позволяет вложить деньги под проценты в банк в 2022 в рублях. По закону, сумма до 1,4 млн. страхуется государством, если банк – участник ССВ. Срок действия накопительного счета без ограничений. Ежедневно начисляются проценты, и вкладчик может распоряжаться средствами на свое усмотрение.

Банк разрешает открывать НС после оформления клиентом дебетовой карты.

Ранее мы рассматривали дебетовые карты с самыми высокими процентами на остаток

Чем отличается накопительный счет от вклада

Сходства и отличия

Итак, вклад вкладчика и накопительный счет клиента, в чем общие черты и в чем разница?
Сходство в оформлении только в банке, страховании суммы до 1,4 млн. руб., получении пассивного дохода.

Отличие вклада в банке от накопительного счета:

  • Требуется минимальная сумма
  • Ставка может быть фиксированной или переменной
  • Срок размещения фиксированный (месяц, квартал, полгода, год и т.д.)
  • Вклад может быть с разрешением на пополнение и без него, запретом на снятие средств, ограничением минимального остатка, лимитом на сумму пополнения
  • До срока окончания вклад разрешается закрывать, но тогда проценты за заявленный период будут пересчитаны по ставке за востребования. Так как она варьируется в диапазоне 0,01-0,1%, это означает потерю вкладчиком процентов
  • Начисление процентов бывает в конце срока/ежемесячно с перечислением/без перечисления на карту. У НС начисление происходит, обычно, ежемесячно

Чем отличается накопительный счет от вклада

Плюсы и минусы вклада

Они следующие:

  • Невозможность снять деньги до завершения срока без потери процентов. А если открывать вклады до востребования, процент будет минимальным
  • Наивысшие проценты выплачиваются на долгосрочные вклады
  • Если с вклада не разрешатся снимать деньги и пополнять его, ставки будут выше
  • Выплата процентов прописывается в соглашении. В основном, ежемесячно или в конце срока
  • Капитализация, если она предусмотрена договором, позволит увеличить доход

Плюсы и минусы НС

Они следующие:

  • Неограниченный срок действия
  • В любой момент ставки могут быть изменены, но после уведомления
  • В любой момент разрешается пополнение
  • Снятие денег со счета не приводит к потере процентов
  • Ставки ниже, чем по вкладам, если их не разрешается пополнять/снимать, и выше, по сравнению, с вкладами до востребования
  • Нужно оформлять дебетовую карту

Что открыть

Трудно рекомендовать, что оформить, вклад либо НС. Плюсы и минусы есть у каждого варианта пассивного дохода. Поэтому мы посоветуем следующее.

Если у вас припасена сумма на «черный день» (неприкосновенный запас), и вы не собираетесь использовать эту подушку финансовой безопасности, открывайте вклад и на как можно длительный срок, чтобы проценты были выше. Желательно с капитализацией и пролонгацией (автоматическое продление вклада). Это принесет вам больший доход.

Тем более что сейчас проценты резко возросли.

Чем отличается накопительный счет от вклада

Вот пример трех банков:

Если сомневаетесь в том, что сказано в предыдущем абзаце, тогда открываете в банке НС. Доходность упадет, но не факт (сравнивайте цифры вышеуказанного и нижеуказанного списков), однако получите возможность в любой момент снимать средства без потери процентов. Минус — придется оформлять дебетовую карту.

Отметим, что здесь также выросли проценты:

Выпуск и обслуживание карт — это бесплатные услуги.

Мы дали немного информации к размышлению, а что лучше открыть вклад в банке или накопительный счет, решать вам.

29.04.2022 Это Просто