Есть много способов пассивного дохода. Рисковые варианты, к примеру, акции, могут принести огромный доход, но и риски потерь вложений также возрастают. К малорисковым возможностям пассивного дохода относятся вклады и накопительные счета (НС). Правда и доход будет небольшим, но лучше что-то, чем ничего.
Спецоперация в Украине привела к резкому скачку ключевой ставки (КС) Центробанка, а следом автоматически увеличились годовые ставки на вклады и НС. Поэтому ниже мы разберем, куда лучше вложить деньги под проценты, чем отличается вклад в банке от накопительного счета и что выгоднее оформить с июня 2022 г.
Лучшие дебетовые карты с высоким процентом на остаток по накопительному счету:
Что такое вклады
Под вкладом подразумеваются деньги (рубли, инвалюта) вкладчика, которые банк берет «взаймы» на определенный срок под проценты. Он открывается только в банке. Основной плюс вклада – страховка суммы до 1,4 млн. Чтобы не случилось, вкладчик получит её, если банк, в котором он открыл вклад, является участником Системы страхования вкладов (ССВ).
Вклады могут различаться по двум параметрам.
Ранее мы рассматривали, в каких банках можно открыть вклад под высокие проценты
Первый из них – ставка. Она может быть:
Второй параметр – процент. Он бывает двух видов:
Что такое накопительный счет
Это также финансовый инструмент, дающий возможность приумножать средства. НС позволяет вложить деньги под проценты в банк в 2022 в рублях. По закону, сумма до 1,4 млн. страхуется государством, если банк – участник ССВ. Срок действия накопительного счета без ограничений. Ежедневно начисляются проценты, и вкладчик может распоряжаться средствами на свое усмотрение.
Банк разрешает открывать НС после оформления клиентом дебетовой карты.
Ранее мы рассматривали дебетовые карты с самыми высокими процентами на остаток
Сходства и отличия
Итак, вклад вкладчика и накопительный счет клиента, в чем общие черты и в чем разница?
Сходство в оформлении только в банке, страховании суммы до 1,4 млн. руб., получении пассивного дохода.
Отличие вклада в банке от накопительного счета:
- Требуется минимальная сумма
- Ставка может быть фиксированной или переменной
- Срок размещения фиксированный (месяц, квартал, полгода, год и т.д.)
- Вклад может быть с разрешением на пополнение и без него, запретом на снятие средств, ограничением минимального остатка, лимитом на сумму пополнения
- До срока окончания вклад разрешается закрывать, но тогда проценты за заявленный период будут пересчитаны по ставке за востребования. Так как она варьируется в диапазоне 0,01-0,1%, это означает потерю вкладчиком процентов
- Начисление процентов бывает в конце срока/ежемесячно с перечислением/без перечисления на карту. У НС начисление происходит, обычно, ежемесячно
Плюсы и минусы вклада
Они следующие:
- Невозможность снять деньги до завершения срока без потери процентов. А если открывать вклады до востребования, процент будет минимальным
- Наивысшие проценты выплачиваются на долгосрочные вклады
- Если с вклада не разрешатся снимать деньги и пополнять его, ставки будут выше
- Выплата процентов прописывается в соглашении. В основном, ежемесячно или в конце срока
- Капитализация, если она предусмотрена договором, позволит увеличить доход
Плюсы и минусы НС
Они следующие:
- Неограниченный срок действия
- В любой момент ставки могут быть изменены, но после уведомления
- В любой момент разрешается пополнение
- Снятие денег со счета не приводит к потере процентов
- Ставки ниже, чем по вкладам, если их не разрешается пополнять/снимать, и выше, по сравнению, с вкладами до востребования
- Нужно оформлять дебетовую карту
Что открыть
Трудно рекомендовать, что оформить, вклад либо НС. Плюсы и минусы есть у каждого варианта пассивного дохода. Поэтому мы посоветуем следующее.
Если у вас припасена сумма на «черный день» (неприкосновенный запас), и вы не собираетесь использовать эту подушку финансовой безопасности, открывайте вклад и на как можно длительный срок, чтобы проценты были выше. Желательно с капитализацией и пролонгацией (автоматическое продление вклада). Это принесет вам больший доход.
Тем более что сейчас проценты резко возросли.
Вот пример трех банков:
- Тинькофф – от 50 тыс. до 9% годовых
- УБРиР – от 100 тыс. до 11%
- Газпромбанк – от 15 тыс. до 12%
Если сомневаетесь в том, что сказано в предыдущем абзаце, тогда открываете в банке НС. Доходность упадет, но не факт (сравнивайте цифры вышеуказанного и нижеуказанного списков), однако получите возможность в любой момент снимать средства без потери процентов. Минус — придется оформлять дебетовую карту.
Отметим, что здесь также выросли проценты:
- Мультикарта от ВТБ — до 11%
- Умная от Газпромбанка – до 12%
- Альфа-карта от Альфа-Банка – до 10% и т.д.
Выпуск и обслуживание карт — это бесплатные услуги.
Мы дали немного информации к размышлению, а что лучше открыть вклад в банке или накопительный счет, решать вам.