Сравнение ипотеки и аренды квартиры. Что выгоднее и лучше выбрать?

Сразу скажем, что вопрос «что выбрать ипотеку или аренду» - не имеет универсального ответа. Любой случай нужно разбирать отдельно. В данной статье мы постараемся показать плюсы и минусы каждого выбора. Сравним варианты и прокомментируем, что и при каких условиях выгодней: ипотека или аренда.

Начнем обзор с перечисления преимуществ и недостатков ипотеки

  • Ипотека решает квартирный вопрос Для большинства, ипотека – это единственная возможность приобрести собственное жилье. Конечно, вы можете снимать квартиру всю жизнь, но тут нужно учитывать ряд ограничений, связанных с арендой, о которых мы поговорим позже. Упомяну лишь одну очевидную деталь – долгосрочная аренда длиною в жизнь – это сильная переплата в сравнении с ипотекой. Как вариант, можно пытаться копить и при этом жить в съемном жилье. Но в таком случае ваши ежемесячные траты сильно возрастут. Помимо платы за аренду вам нужно будет регулярно откладывать значительную сумму. Это потребует финансовой дисциплины и определенной уверенности в экономической стабильности. Ведь просто складывать деньги смысла особого нет, никто не знает, что будет с вашими накоплениями через 20-30 лет. Рубль или другая валюта могут обесцениться, а квартира подорожать. Эффективнее будет все же открыть вклад в банке или инвестировать деньги в покупку акций и других ценных бумаг. В первом случае вы зарабатываете совсем небольшой процент, что увеличивает срок накопления, а во втором - потребуется особый уровень знаний и навыков при повышенном риске потери всей суммы или части средств. С этой точки зрения ипотека является наиболее доступным вариантом покупки жилья.
  • Сохранение средств Из первого преимущества плавно вытекает и второе. Ипотека подойдет тем, кто не может самостоятельно каждый месяц на протяжении длительного периода откладывать деньги и постоянно находит новые источники расходов. В таком случае ипотека позволит привить финансовую дисциплину и отказаться от ненужных трат. Необходимость регулярно отдавать бОльшую часть своей зарплаты способно сильно оптимизировать семейный бюджет. Отмечу, что данное преимущество наиболее актуально в случае достаточного дохода и беспечного отношения к деньгам.
  • Приобретение актива Следующее преимущество – ипотека позволяет сохранить ваши средства на длительном периоде. После оплаты взятой ипотеки, у вас остается актив – ваша собственная квартира. Которую вы можете по необходимости продать и вернуть потраченные на нее деньги. Как правило, квартира не сильно дешевеет, а если повезет, то может и подорожать. В интернете есть множество статистических данных, где вы найдете информацию для вашего города. К примеру, график цен на жилье в Москве на сайте IRN.RU показывает рост в рублях и падение в иностранных валютах по известным причинам. Здесь же, к примеру, вы можете отобразить индекс ожидания и доходности, а также найти стоимость квартир в определенных районах города.
  • Возможность сэкономить При взятии ипотеки можно сильно сэкономить. Льготы, субсидии и налоговые вычеты помогут вам сократить траты на приобретение жилья. Также государство оказывает социальную помощь для определенных категорий граждан. Стоит помнить о материнском капитале и о возможном налоговом вычете. Поэтому, если перед взятием ипотеки вы тщательно изучите все возможные льготы, то вероятно сможете снизить собственные траты и найти наиболее выгодные условия. Отдельно отмечу, что одним из важных инструментов по снижению процентной ставки является рефинансирование. Это работает как для обычных потребительских кредитов, так и для ипотеки. К примеру, Открытие предлагает ставку в 8.5% на первый год. Сайт банка позволяет рассчитать ежемесячный платеж на основе суммы кредита и срока рефинансирования.
  • Огромная переплата Вы сильно переплачиваете. На упомянутом ранее сайте IRN.RU есть ипотечный калькулятор, который позволяет посчитать ежемесячные платежи и величину переплаты. Укажем следующие примерные значения: стоимость квартиры 4 млн рублей, первоначальный взнос 1 млн рублей, ставка 9% и срок 20 лет. Переплата составит 3.5 млн. При увеличении стоимости квартиры или срока кредита и уменьшении первоначального взноса величина переплаты стремительно растет. Многие психологически не готовы к подобному, когда за весь период ипотеки переплачиваешь полную стоимость квартиры или даже больше.
  • Длительный срок выплат Второй момент – ипотечный кредит станет обузой на продолжительное время – 20-30, может быть все 40 лет. В течение столь длительного периода и при скромной зарплате вы будете жить в постоянной экономии и, возможно, стрессе. Отмечу, что на весь срок выплаты вы будете буквально привязаны к квартире. Конечно, вы можете продать жилье и переехать, но это будет крайне неэффективно. Ведь нужно помнить, что банк при выплате ипотеки сначала погашает проценты, а только потом тело кредита. Поэтому стоимость квартиры с обременением будет не так выгодна. Да, все равно есть варианты продажи, но поиск покупателя не совсем простая задача.
  • Риск потери квартиры Последний важный момент, о котором нужно помнить – ипотечная квартира находится в залоге у банка. Что накладывает ряд обязательств и возможных последствий при неуплате. Если вы перестанете платить по ипотеке, банк может отобрать квартиру по суду. Кратко отмечу важный момент – при наличии уважительных причин у вас есть возможность взять ипотечные каникулы сроком до 6 месяцев.

Сравнение ипотеки и аренды квартиры. Что выгоднее и лучше выбрать?

Преимущества и недостатки съема жилья

  • Широкий выбор подходящей квартиры Ответственность за ремонт квартиры и ее обустройство лежит на владельце. Вы можете найти вариант с подходящим вам дизайном, набором техники и обстановкой. В свою очередь, при ипотеке среди ваших дополнительных трат будет как раз ремонт и покупка мебели.
  • Экономия средств Здесь же отмечу, что дополнительно сэкономить вы сможете не только на первоначальных расходах, но и на ежемесячных платежах. Как правило, в случае аренды они меньше, чем при ипотеке. Разницу вы можете, к примеру, копить или инвестировать.
  • Возможность в любой момент переехать Съем жилья позволяет сменить обстановку в любой момент. Если вам перестал нравится вид из окна, стало тесно и неуютно, или же вы переехали в другой город, или у вас уменьшился доход – вы сможете найти любой другой вариант. В случае с ипотекой, как и упоминала ранее – вы привязаны к жилью на длительное время. А при просрочке платежей по ипотечному кредиту вы можете потерять квартиру. Съем жилья позволяет жить в лучшем доме и лучшем районе, чем вы можете себе позволить при ипотеке.
  • Зависимость от желаний и требований арендодателя В противовес всему перечисленному, обращу ваше внимание, что вы сильно зависите от арендодателя. Поэтому все недостатки аренды так или иначе связаны именно с установленными правилами владельцем квартиры. Конечно, вы можете согласовать их и найти того арендодателя, который устраивает лично вас, но зачастую вы столкнетесь с длинным списком ограничений. К примеру, не сможете заводить домашних животных, производить ремонт и ввозить собственную мебель, многие будут против ребенка.
  • Повышение стоимости аренды и возможное выселение Если платеж по ипотеке фиксирован, то при съеме жилья владелец квартиры может повысить стоимость аренды. Арендодатель может выселить вас или расторгнуть договор. В таком случае вы можете оказаться в неприятной ситуации аврального поиска жилья.

Сравнение ипотеки и аренды квартиры. Что выгоднее и лучше выбрать?

Что же выгодней: ипотека или аренда

Подведем итоги

Математически ипотека становится выгодной при коротком сроке выплаты и большом первоначальном взносе.

Эксперты советуют при взятии ипотеки обратить внимание на следующие показатели:

  • Первоначальный взнос должен быть выше 50%
  • Ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 40% от вашей заработной платы
  • Срок ипотеки должен быть до 10 лет

В таком случае, ипотека станет экономически целесообразной. И она станет еще выгодней, если вы сможете погасить ее досрочно.

Вы можете высчитывать математически разницу между взятием квартиры в ипотеку и арендой жилья, но зачастую ключевыми при выборе становятся другие факторы.

  • Какая у вас зарплата
  • Какую квартиру вы хотите купить и где конкретно собираетесь жить
  • Какое у вас нынешнее положение – снимаете жилье, живете с родственниками
  • Есть ли у вас возможность получить льготы при покупке квартиры
  • Какая у вас есть сумма для первоначального взноса

Для примера обратим внимание на предыдущие расчеты в ипотечном калькуляторе. Ежемесячный платеж получился 27 тысяч рублей, а переплата составила 3.5 млн. Вероятней всего вы сможете найти аренду с более дешевой помесячной оплатой. А на деньги, которые вы в итоге переплатили можно 10-15 лет жить в съемной квартире.

Сравнение ипотеки и аренды квартиры. Что выгоднее и лучше выбрать?

Сравнение ипотеки и аренды квартиры. Что выгоднее и лучше выбрать?

С другой стороны, если вы семейный человек, с детьми, то вам вряд ли захочется постоянно переживать из-за возможного переезда и как следствие смены детсада или школы для ребенка. В таком случае чаще всего подойдет именно ипотека. Но важно при этом иметь стабильную работу и профессиональные навыки, которые позволят при увольнении найти новый заработок или повысить себе зарплату.

Желательно при этом иметь финансовую подушку на 6 месяцев. Это позволит в случае форс-мажора пережить ипотечные каникулы.

В общем, если у вас более-менее стабильная жизнь, работа, здоровые отношения в семье, то вероятней всего ипотека станет конкретно для вас оптимальным вариантом.

Аренда подойдет молодым людям, тем кто не имеет стабильной работы, семьи или только переехал в другой город. Если платежи по ипотечным кредитам превышают 50% от вашей заработной платы и у вас нет большого первоначального взноса, то лучше повременить с ипотекой и жить в съемном жилье.

Наличие новых отношений, в которых существует повышенный риск развода или расставаний, а также наличие большого кредита лишь усложнит ситуацию. В таком случае правильным выбором будет именно аренда.

Важно помнить, что съем жилья – это временный вариант. Вы всегда можете накопить средства, найти работу с высокой зарплатой и приобрести квартиру в ипотеку.

Если вы все же решили брать ипотечный кредит, то рекомендую обратить внимание на сервис Банки.ру. Здесь вы сможете познакомиться с предложениями самостоятельно или отобрать подходящие с помощью мастера подбора кредитов. Для этого вам нужно всего лишь указать цель, желаемую сумму и другие параметры. После чего сервис сформирует персональный список предложений.

Среди банков для взятия ипотеки рекомендую:

Перед оформлением заявки вы можете воспользоваться встроенными на сайтах калькуляторами для подсчета ежемесячных платежей и необходимого первоначального взноса.

30.12.2019 Это Просто

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *