Инвестиции в МФО. Как зарабатывать, плюсы и минусы

Микрофинансовые организации являются альтернативой банкам. Для получения займа в небольшом размере даже предпочтительнее обращаться в МФО. В большинстве случаев, ссуда выдается в день обращения и по предъявлению паспорта. Т.е., бумажная волокита, как в банках, отсутствует.

Но есть и вторая сторона медали - инвестирование средств в МФО. Этот вопрос мы и разберем ниже.

Инвестиции в МФО. Как зарабатывать, плюсы и минусы

Что такое инвестиции в МФО

Под этим понятием подразумевается привлечение займов под определенный процент. Как правило, его показатель бывает выше, чем по вкладам в банк. Однако высокая доходность сопряжена с большими рисками потери вложений.

В этом вопросе есть некоторые нюансы, которые нужно знать каждому инвестору.

Если решили на инвестиции своих средств в МФО, рекомендуем обращаться в организации, состоящие в государственном реестре и обладающие лицензией ЦБ России. Они будут соблюдать требования регулятора.

Второй момент. МФО делятся на два вида. Это МФК и МКК. У микрофинансовых компаний размер собственных средств должен составлять, минимум, 70 млн. руб. Если это требование не удовлетворяется, организация считается микрокредитной.

Водораздел между ними – список допустимых финансовых операций.

МФК имеют право выдавать займ на сумму до 1 млн. руб. привлекать средства юридических/физических лиц, выпускать облигации. У МКК лимит в выдаче ссуд вдвое меньше и они могут использовать финансы только юр. лиц.

Инвестиции в МФО. Как зарабатывать, плюсы и минусы

Как и сколько можно зарабатывать на инвестициях в МФО

Сразу скажем, что, если вложить деньги, заработанные в любой сфере, в МФО, можно неплохо заработать. Это будет хорошим пассивным доходом. Другое дело, что не каждому россиянину это «по карману».

Есть Закон, который гласит, что минимальная сумма для инвестиций средств в МФО, должна составлять 1,5 млн. руб. Для большинства потенциальных инвесторов подобное ограничение делает инвестицию в микрофинансовые организации недоступной. Кроме того, если собираетесь частично возвращать вложенные средства, этот пункт нужно обязательно учесть в соглашении. Если банки обязаны по Закону досрочно возвращать вклады (комиссий и штрафов нет, вкладчик может потерять только начисленные проценты), МФО этого делать не обязаны. Кроме того, даже если этот пункт учтен в договоре, снимать деньги можно так, чтобы остаток не опускался ниже 1,5 млн. руб.

Если все, сказанное выше, вас не смущает, и вы готовы на инвестиции в указанных размерах в МФО под проценты, читаем дальше. Получать доход можно в рублях и иностранной валюте. Сроки вкладов разные, процентные выплаты могут быть ежемесячными/при окончании срока, с/без капитализации. К середине 2018 г. в РФ действовали 64 МФК. Посмотрим, какой доход можно иметь, если вложить 1,5 млн. на 12 мес. в разные организации:

  • В «Займере» ставка – 19%. Несложные подсчеты показывают, что через год вкладчик получит 285 тыс. Т.е., ежемесячно можно получать пассивный доход в 23.750 руб.
  • 18% предлагает вкладчикам организация «ЭйрЛоанс». Однако здесь есть капитализация, поэтому в конечном результате будет 19%
  • 16.5% на вклад у «Городской Сберкассы». Плюс – разрешается частично снимать суммы
  • 16% - «Кредит 911»
  • 15% - «Саммит». Через полгода можно досрочно снять вложения, но тогда ставка автоматом снизится на 5 пунктов. Аналогичные ставки у «Мани Мен» и «Кредитех Рус»
  • 13% - «Быстроденьги»

Чуть ниже мы более подробно разберем деятельность двух подобных организаций. А здесь мы сообщим об одном нюансе, который уменьшит доход вклада. Это налогообложение от дохода по инвестициям в МФО. Ставка НДФЛ – 13%. Подберем удобные цифры, чтобы читателям было удобно считать.

Предположим, вы вложили 2 млн. под 20% на 1 год. Ваш доход составит 400 тыс. С этой суммы будет снят налог в 13%, т.е., 52 тыс. Получается, что на руки через 12 месяцев вкладчик получит 348 тыс.

Налогом облагаются все доходы, независимо от процентной ставки на вклад. Стоит отметить, что налоговым агентом будет выступать сама организация. Она будет удерживать сумму налога, перечислять её в бюджет страны и отчитываться перед налоговой инспекцией.

В конце данного абзаца сообщим информацию тем потенциальным вкладчика, у которых нет 1,5 млн. Допускаются инвестиции в кредитно-потребительские кооперативы (КПК), которые также не застрахованы государством. Имеется налог на доход. Однако он предполагается, если превышается ставка рефинансирования ЦБ страны на 5 и более процентных пунктов.

Инвесторы могут вложить в КПК любую суммы, минимум здесь отсутствует. Есть только одно «но». Инвестор обязан быть членом кооператива. Т.е., одновременно он будет и вкладчиком, и собственником.

Инвестиции в МФО. Как зарабатывать, плюсы и минусы

Какие есть риски?

Как видите, доходы от вложений хорошие. Однако надо учитывать и риски. Основное отличие от банковского вклада, отсутствие страховки. Агентство страхования вкладов не страхует инвестиции в МФО! Если микрофинансовая организация обанкротится, вкладчик не получит возмещения от государства! Чтобы уменьшить риски потери вложенных денег, вкладчику следует выполнять следующие шаги:

  • Проверить, находится ли организация в реестре МФО. Это можно узнать через сайт ЦБ РФ. Нужно скачать реестр микрофинансовых компаний
  • Проверить организацию на членство СРО
  • Узнать, возможно ли страхование
  • Выяснить уставной капитал. У МФК он должен быть от 70 млн
  • Получить сведения об аудите. Он должен быть ежегодным

Плюсы и минусы инвестирования в МФО

Из вышесказанного вытекает, что инвестиции средств в МФО имеют как плюсы, так и минусы.

  • Высокая доходность Многие организации предлагают ставки в пределах 15-19%, а если вкладчик соглашается не получать деньги раньше срока, планка может подняться еще выше
  • Простое оформление сделки Всю процедуры инвестиции можно решить за один день
  • Неплохой уровень риска Все организации проходят проверку ЦБ страны и должны быть в саморегулируемых организациях.

Недостатки:

  • Высокий порог входа
  • Отсутствие страхования со стороны государства
  • Выплата налога с полученного дохода

Советы при инвестировании

Что мы можем вам посоветовать?

Сообщим вам один важный принцип инвестирования: чем выше предполагается доход, тем выше риск потери вложенных денег. Выбирайте надежные МФО, предлагающие выгодные условия для инвестиций.

Рекомендуем придерживаться следующих правил:

  • До вложения финансов в ту или иную организацию, сделайте анализ микрофинансовых организаций, узнайте их рейтинг. Конечно, не каждый вкладчик в состоянии это осуществить, а большинство МФО не оценивают собственное состояние. Поэтому операцию следует заказать специалистам;
  • Нужно подробно изучить деятельность компании. Идеальное МФО должно работать на финансовом рынке от двух лет, ежемесячно 4 тыс. займов на сумму от 30 млн
  • Застрахуйте свои инвестиции (около 2% от суммы вклада). МФО не будет это требовать. Однако отсутствие государственного страхования увеличивает риск потери денег. Страховку желательно получить в крупной организации, которая уже длительное время работает на рынке и вызывает уважение.

Инвестиции в МФО. Как зарабатывать, плюсы и минусы

Микрофинансовая компания «Кредит 911»

В числе лидеров в области онлайн микрокредитования является компания «Кредит 911». О её надежности говорит тот факт, что до середины 2018 г. она 1,5 г. не брала кредитов, но выросла в 3 раза, используя только собственные средства. Кроме того, у неё имеется партнер по страхованию. Компания «Наско», функционирующая с 1996 г., может страховать вклады инвесторов. Её уставной капитал приближается к 1 млрд. руб., и у нее есть лицензия от ЦБ страны: номер – 3116, выдана – 25/11/2016 г.

Теперь об условиях вклада в размере 1.5 млн. руб.:

  • Квартал. При ежемесячной выплате процентов ставка составит 16%, общий доход – 60 тыс. руб. Если выплаты производятся после окончания срока вклада, ставка – 16.2%, общий доход – 60 804 руб.
  • Полгода - 17%, 127 500, 17.6%, 132 102
  • Год - 18%, 270 тыс., 19.6%, 293 427
  • 2 года - 19%, 570 тыс., 22.9%, 686 907
  • 3 года - 20%, 900 тыс., 27.1%, 1 млн. 219 696

В иностранной валюте можно вложить от 30 000$/€ на аналогичные сроки. Ставка зависит от срока инвестиции.

Допускаются дополнительные взносы на любую сумму, а начисленные проценты идут на р/с вкладчика. Не допускается частичное снятие. Если совершается полное расторжение, пересчет процентов выполняется в размере половины договорной ставки (к примеру, если в договоре стоит 20%, берется 10). Досрочный возврат вклада осуществляется до 3/5/7 дней, если сумму составляла до 2/5/10 млн. руб. При суммах от 10 млн. на каждый десяток миллионов будет увеличение срока возврата на 10-15 дней.

В конце обзора отметим, что на сайте организации удобный калькулятор. Достаточно ввести сумму в конкретной валюте, срок и указать, когда хотите получать проценты, как сразу же высветятся общий доход и ставка.

Инвестиции в МФО. Как зарабатывать, плюсы и минусы

Микрофинансовая организация Капитоль Кредит

У «Капитоль Кредит», условия хуже, чем у «Кредит 911». Здесь все зависит от суммы вклада. Максимальный срок размещения инвестиций – 60 мес.

Если сумма (минимум, 50 тыс.) не превышает 0.5 млн., ставка составляет 11%. При инвестициях на максимальную сумму и предельный срок, можно получить доход в 275 тыс.

  • При инвестициях в пределах 0,5-3 млн. (программа «Экспресс») ставки снижаются до 9.5%. А вот при сумме в диапазоне 3-12 млн. (программа «Стабильность») ставка повышается до 13%.
  • Выплата процентов – ежемесячная. Сумма переводится на р/с вкладчика или на его карту. Допускается пополнение, но минимальная сумма – 50 тыс. При доходах по ставке до 12.5%, налог не предусматривается. В противном случае, ставка НДФЛ – 35%.
  • Если инвестор расторгает договор по программе «Экспресс» по истечению двух месяцев, ставка, указанная в соглашении, не меняется. Иначе – она снизится до 3% годовых. По программе «Стабильность» ранее 2/12 месяцев – снижение до 3/5% годовых.
15.02.2019 Это Просто

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *