В каком банке взять кредит для малого или среднего бизнеса?

Лучшие банки для бизнеса с РКО

В условиях рыночной экономики любой российский гражданин может заняться бизнесом. Однако даже если вы честолюбивы, умны и знаете, как добиться успеха в какой-то нише, без первоначального капитала не обойтись. Хорошо, если за годы работы на каком-то предприятии вы смогли накопить достаточный капитал на развитие своего бизнеса. А если его мало или он вовсе отсутствует, что тогда делать?

Выход один. Надо брать кредит в банке на развитие малого бизнеса.

ТОП-4 сервиса онлайн-бухгалтерии для бизнеса

Виды кредитов малого бизнеса

Существует 3 вида ссуд для молодых бизнесменов:

Для открытия бизнеса. Пожалуй, самый тяжелый вид кредита для начинающих предпринимателей. Банкам нужны гарантии возврата. Практика показывает, что многие виды бизнеса не доживают до года. Бизнесмен терпит неудачу и ему нечем возвращать долг кредитору. Поэтому кредитополучателю нужно убедить финансовое учреждение в перспективности проекта, т.е., предъявить бизнес-план. В противном случае, последует отказ. Но если есть ценное имущество (дорогой автомобиль, вторая квартира/дом, земляной участок, драгоценности, акции и пр.), его можно оставить в залог и получить необходимые деньги на раскрутку бизнеса
На развитие бизнеса. Если прошло 12 месяцев и бизнес на ходу, но требуются дополнительные капиталовложения на его развитие, оформить кредит будет намного легче. Бизнес устойчивый, есть определенный доход, поэтому появляется возможность подтвердить платежеспособность. Однако и здесь понадобится продуманный бизнес-план, чтобы кредитодатель увидел вектор вложения финансовых средств, взятых в кредит
Овердрафт. Это тоже ссуда на бизнес, но для удовлетворения краткосрочных денежных потребностей. Рекомендуется оформлять такой займ в банке, где обслуживается ваш р/с

Однако есть еще один вариант, к которому обычно прибегают начинающие предприниматели. Они обращаются к кредитодателю не за кредитом на бизнес, а с просьбой оформить потребительский займ.

Как получить кредит малому бизнесу с нуля

Ознакомившись с видами займов, посмотрим, как получить кредит в финансовом учреждении на развитие малого бизнеса.

Процедура будет длительная. Как было указано выше, банки подозрительно относятся к бизнесу с нуля. Ведь непонятно, что будет в ближайшем будущем, а статистика работает против молодых и неопытных предпринимателей.

Вот некоторые правила/советы, облегчающие возможность получения кредита в финансовых институтах:

Выбирайте банк, где у вас есть расчетный счет. Вероятность одобрения будет выше, чем в иных финансовых заведениях. Можно также рассчитывать на скидки с бонусами
Шансы на одобрение кредита для бизнеса с нуля повышаются, если потенциальный заемщик может подтвердить платежеспособность, предъявив кредитору ценный залог
Обязательно следует составить бизнес план и предъявить его кредитодателю. Многие банки требуют его в обязательном порядке. Без него заемщику будет трудно обосновать, зачем ему нужны заемные деньги
Понятно, что банки проверят вашу кредитную историю (КИ). Поэтому до подачи заявки в финансовое учреждение, следует самостоятельно провести аналогичную проверку, чтобы избежать проблем в будущем

Условия одобрения займа для открытия малого бизнеса

Есть много критериев, влияющих на выдачу кредита малому предприятию при стартапе и среднему бизнесу. Бизнес-план, залог и кредитную историю мы уже упомянули в предыдущей главе. Также важны и следующие факторы:

Параллельный доход. Вполне допускается, что решив начать бизнес, гражданин все еще работает на прежнем месте и имеет хороший и стабильный доход. Его можно подтвердить справкой 2-НДФЛ, и он не зависит от бизнес проекта. Значит, этим доходом можно гасить долг, если развить бизнес не удастся
Поручительство. Шансы на получение займа увеличатся, если за заемщика поручится лицо, имеющее хорошую КИ
Наличие стартового капитала. Потенциальный заемщик должен иметь, хотя бы, 25% от запрашиваемой суммы. Банк может одобрить заявку, но не выдаст требуемую сумму
Франшиза. Деньги под открытие проверенного бренда выдаются намного охотнее, чем на стартап нового предприятия. Поэтому покупка франшизы – оптимальный вариант, если в некоторых пунктах есть что-то неладное

Наконец, могут быть и другие требования банков:

Возрастной диапазон: 30-45 лет
Отсутствие судимости
Официальный брак
Наличие постоянной регистрации

Какие нужны документы для оформления кредита для малого бизнеса

Кредит в банке для малого бизнеса, начинающегося с нуля, предполагает большую сумму. Поэтому нужно заранее подготовить необходимые правовые бумаги. Конечно, у каждого банка свой перечень, однако все кредитодатели обязательно запросят документы:

Регистрационные
Налоговые (декларации за полгода и выше), заверенные ИФНС
О праве собственности/об аренде недвижимости, участвующей в бизнес проекте

Правовые бумаги обязаны быть действительными на дату предоставления. Если банк запрашивает копии документов, их следует заверить. Однако вместе с дубликатами рекомендуется предоставить и оригиналы. Это позволит банковскому сотруднику провести быструю сверку.

Также могут понадобиться следующие документы:

Военный билет с паспортом. Если намечается армейская служба, трудно будет получить ссуду
Справка 2-НДФЛ
ИНН
Выписка из ЕГРИП/ЕГРЮЛ
Для франчайзинга соглашение с франчайзером
Подтверждение временной регистрации, если она имеется
Можно предъявить лицензии, договоры с поставщиками и прочие соглашения при их наличии

Особенности кредитования малого бизнеса

Может возникнуть вопрос. Зачем брать кредит именно для стартапа? Потому что, ссуда для малого бизнеса с нуля имеет характерные черты:

Лимит превышает сумму потребительского займа
Деньги перечисляются на р/с бизнесмена
Процентная ставка больше
Требуются страховые договора на жизнь и залог
Рекомендуется наличие поручителей

Отказали в кредите для малого или среднего бизнеса?

Предположим, что несколько банков отказали в кредите на стартап и не объяснили потенциальном заемщику причину отказа. По закону они и не обязаны её озвучивать. Что делать, если не удалось взять кредит в банке на развитие малого бизнеса?

Расстраиваться не надо, потому что существуют и другие варианты получения финансовых средств. Перечислим некоторые из них:

Потребительский кредит. Конечно, сумма будет меньше, но получить займ для физического лица намного легче. Даже есть учреждения, которые и не проверяют КИ заемщика и под высокие проценты можно оформить несколько кредитов
Ссуда в МФО. Если в банке так и не удалось получить кредит, обращайтесь за займом в микрофинансовые структуры. Правда, суммы будут небольшие, а проценты огромные. Такой займ невыгодный, но на короткие сроки вполне подойдет
Фонды поддержки. Во всех регионах РФ имеются государственные/коммерческие центры, выдающиеся деньги молодым предпринимателям на бизнес-проекты. Если идея бизнеса будет прибыльной, муниципальные власти охотно окажут помощь начинающему бизнесмену. Ведь это означает хороший приток денег в регион. Сфера бизнеса может быть любой: производство, образование, сельское хозяйство, экология, туризм и пр.
Брокер. Можно обратиться к опытному брокеру, который за услуги возьмет до 15% от полученной суммы. Проанализировав возможности молодого предпринимателя, он способен подобрать для него оптимальное предложение
Крупные компании. Имея партнерские отношения с гигантами бизнеса, можно найти покровителя, чтобы он помог с финансированием

В каком банке лучше взять кредит для малого и среднего бизнеса?

Здесь разберем предложения российских банков, чтобы можно было сравнить их предложения и условия выдачи кредита для бизнеса с нуля.

Сбербанк

Флагман российских банков давно кредитует молодых бизнесменов. Здесь есть три программы кредитования малого бизнеса с нуля:

Доверие. Без залога и поручителей можно оформить ссуду на сумму до 3 млн. Максимальный срок возврата кредитных денег – 3 года. Предельная ставка – 18,5%.
Экспресс-овердрафт. На 1 год без обеспечения выдается до 2 млн. под 15,5%,
Бизнес-Оборот/Инвест. По этим двум предложениям ставка снижается до 11,8%, а предельная сумма зависит от платежеспособности заемщика (верхняя планка отсутствует) и стоимости залога. Однако это целевые кредиты на 3 года/10 лет. По Бизнес-Обороту разрешается покупать полуфабрикаты/сырье для производства, пополнять товары, выполнять расходы в пределах бизнес проекта, погашать долги перед иными банками. Программа Бизнес-Инвест предполагает покупку для бизнеса ОС, расходы на модернизацию производства и ремонт основных активов, а также погашение задолженности другим финансовым организациям

Кредит в Сбербанке

ВТБ

Также три программы предлагает потребителям и второй по величине банк страны:

Целевой. На 5-летний срок под базовую ставку в 10,9% выдается кредит на 0,85 млн. и больше. Допускается полугодовая отсрочка платежей. Займ разрешается использовать только на покупку оборудования и спецтранспорта и только у партнерских компаний
Инвестиционный. Аналогичная сумма и ставки, но срок увеличивается до 10 лет и банк требует материальное обеспечение
Коммерсант. Это нецелевой экспресс-кредит. Сумма не превышает 5 млн., ставка 13%, срок – 5 лет

Кредит в ВТБ

Альфа-банк

Сотрудничая с корпорацией МСП, финансовая организация выдает начинающим бизнесменам кредиты на льготных условиях. Здесь можно оформить два вида займа:

Партнер. Предприниматель получает до 6 млн. без залога на трехлетний срок под 16,5/17,5% годовых. Требуется открыть в Альфа банке р/с
Овердрафт. Аналогичный лимит, но на годичный срок и под более низкие (13,5-18%) проценты. И здесь банк не требует залога, но нужен будет поручитель. При открытии лимита придется заплатить комиссию в 1%

Кредит в Альфа-банке

Эти займы может получить российский предприниматель в возрасте 22-65 лет, являющийся юридическим лицом и имеющий зарегистрированный бизнес сроком от 12 месяцев на момент подачи анкеты.

Россельхозбанк

Клиентам предлагается два вида займа, однако бизнес должен быть связан с пищевой промышленностью или с сельским хозяйством:

Оптимальный. На пятилетний срок можно оформить до 7 млн. Банк требует залог. Это может быть спецтехника, торговое оборудование, недвижимость
Быстрое решение. Для оплаты аренды или обновления МТБ предприятия банк выдает 12-месячный кредит на сумму до 1 млн. Обеспечение займу не требуется
Процентные ставки индивидуальные и меняются, исходя из лимита и срока погашения.

Кредит в Россельхозбанке