Где взять кредит для малого и среднего бизнеса? Сравнение предложений от банков

Виды кредитов малого бизнеса

Существует 3 вида ссуд для молодых бизнесменов:

• Для открытия бизнеса. Пожалуй, самый тяжелый вид кредита для начинающих предпринимателей. Банкам нужны гарантии возврата. Практика показывает, что многие виды бизнеса не доживают до года. Бизнесмен терпит неудачу и ему нечем возвращать долг кредитору. Поэтому кредитополучателю нужно убедить финансовое учреждение в перспективности проекта, т.е., предъявить бизнес-план. В противном случае, последует отказ. Но если есть ценное имущество (дорогой автомобиль, вторая квартира/дом, земляной участок, драгоценности, акции и пр.), его можно оставить в залог и получить необходимые деньги на раскрутку бизнеса
• На развитие бизнеса. Если прошло 12 месяцев и бизнес на ходу, но требуются дополнительные капиталовложения на его развитие, оформить кредит будет намного легче. Бизнес устойчивый, есть определенный доход, поэтому появляется возможность подтвердить платежеспособность. Однако и здесь понадобится продуманный бизнес-план, чтобы кредитодатель увидел вектор вложения финансовых средств, взятых в кредит
• Овердрафт. Это тоже ссуда на бизнес, но для удовлетворения краткосрочных денежных потребностей. Рекомендуется оформлять такой займ в банке, где обслуживается ваш р/с

Вот некоторые правила/советы, облегчающие возможность получения кредита в финансовых институтах:

• Выбирайте банк, где у вас есть расчетный счет. Вероятность одобрения будет выше, чем в иных финансовых заведениях. Можно также рассчитывать на скидки с бонусами
• Шансы на одобрение кредита для бизнеса с нуля повышаются, если потенциальный заемщик может подтвердить платежеспособность, предъявив кредитору ценный залог
• Обязательно следует составить бизнес план и предъявить его кредитодателю. Многие банки требуют его в обязательном порядке. Без него заемщику будет трудно обосновать, зачем ему нужны заемные деньги
• Понятно, что банки проверят вашу кредитную историю (КИ). Поэтому до подачи заявки в финансовое учреждение, следует самостоятельно провести аналогичную проверку, чтобы избежать проблем в будущем

Условия одобрения займа для открытия малого бизнеса

Есть много критериев, влияющих на выдачу кредита малому предприятию при стартапе и среднему бизнесу. Бизнес-план, залог и кредитную историю мы уже упомянули в предыдущей главе. Также важны и следующие факторы:

• Параллельный доход. Вполне допускается, что решив начать бизнес, гражданин все еще работает на прежнем месте и имеет хороший и стабильный доход. Его можно подтвердить справкой 2-НДФЛ, и он не зависит от бизнес проекта. Значит, этим доходом можно гасить долг, если развить бизнес не удастся
• Поручительство. Шансы на получение займа увеличатся, если за заемщика поручится лицо, имеющее хорошую КИ
• Наличие стартового капитала. Потенциальный заемщик должен иметь, хотя бы, 25% от запрашиваемой суммы. Банк может одобрить заявку, но не выдаст требуемую сумму
• Франшиза. Деньги под открытие проверенного бренда выдаются намного охотнее, чем на стартап нового предприятия. Поэтому покупка франшизы – оптимальный вариант, если в некоторых пунктах есть что-то неладное

Наконец, могут быть и другие требования банков:

• Возрастной диапазон: 30-45 лет
• Отсутствие судимости
• Официальный брак
• Наличие постоянной регистрации

Особенности кредитования малого бизнеса

Может возникнуть вопрос. Зачем брать кредит именно для стартапа? Потому что, ссуда для малого бизнеса с нуля имеет характерные черты:

• Лимит превышает сумму потребительского займа
• Деньги перечисляются на р/с бизнесмена
• Процентная ставка больше
• Требуются страховые договора на жизнь и залог
• Рекомендуется наличие поручителей

Расстраиваться не надо, потому что существуют и другие варианты получения финансовых средств. Перечислим некоторые из них:

• Потребительский кредит. Конечно, сумма будет меньше, но получить займ для физического лица намного легче. Даже есть учреждения, которые и не проверяют КИ заемщика и под высокие проценты можно оформить несколько кредитов
• Ссуда в МФО. Если в банке так и не удалось получить кредит, обращайтесь за займом в микрофинансовые структуры. Правда, суммы будут небольшие, а проценты огромные. Такой займ невыгодный, но на короткие сроки вполне подойдет
• Фонды поддержки. Во всех регионах РФ имеются государственные/коммерческие центры, выдающиеся деньги молодым предпринимателям на бизнес-проекты. Если идея бизнеса будет прибыльной, муниципальные власти охотно окажут помощь начинающему бизнесмену. Ведь это означает хороший приток денег в регион. Сфера бизнеса может быть любой: производство, образование, сельское хозяйство, экология, туризм и пр.
• Брокер. Можно обратиться к опытному брокеру, который за услуги возьмет до 15% от полученной суммы. Проанализировав возможности молодого предпринимателя, он способен подобрать для него оптимальное предложение
• Крупные компании. Имея партнерские отношения с гигантами бизнеса, можно найти покровителя, чтобы он помог с финансированием

Сбербанк

Флагман российских банков давно кредитует молодых бизнесменов. Здесь есть три программы кредитования малого бизнеса с нуля:

• Доверие. Без залога и поручителей можно оформить ссуду на сумму до 3 млн. Максимальный срок возврата кредитных денег – 3 года. Предельная ставка – 18,5%.
• Экспресс-овердрафт. На 1 год без обеспечения выдается до 2 млн. под 15,5%,
• Бизнес-Оборот/Инвест. По этим двум предложениям ставка снижается до 11,8%, а предельная сумма зависит от платежеспособности заемщика (верхняя планка отсутствует) и стоимости залога. Однако это целевые кредиты на 3 года/10 лет. По Бизнес-Обороту разрешается покупать полуфабрикаты/сырье для производства, пополнять товары, выполнять расходы в пределах бизнес проекта, погашать долги перед иными банками. Программа Бизнес-Инвест предполагает покупку для бизнеса ОС, расходы на модернизацию производства и ремонт основных активов, а также погашение задолженности другим финансовым организациям

ВТБ

Также три программы предлагает потребителям и второй по величине банк страны:

• Целевой. На 5-летний срок под базовую ставку в 10,9% выдается кредит на 0,85 млн. и больше. Допускается полугодовая отсрочка платежей. Займ разрешается использовать только на покупку оборудования и спецтранспорта и только у партнерских компаний
• Инвестиционный. Аналогичная сумма и ставки, но срок увеличивается до 10 лет и банк требует материальное обеспечение
• Коммерсант. Это нецелевой экспресс-кредит. Сумма не превышает 5 млн., ставка 13%, срок – 5 лет

Альфа-банк

Сотрудничая с корпорацией МСП, финансовая организация выдает начинающим бизнесменам кредиты на льготных условиях. Здесь можно оформить два вида займа:

• Партнер. Предприниматель получает до 6 млн. без залога на трехлетний срок под 16,5/17,5% годовых. Требуется открыть в Альфа банке р/с
• Овердрафт. Аналогичный лимит, но на годичный срок и под более низкие (13,5-18%) проценты. И здесь банк не требует залога, но нужен будет поручитель. При открытии лимита придется заплатить комиссию в 1%

Россельхозбанк

Клиентам предлагается два вида займа, однако бизнес должен быть связан с пищевой промышленностью или с сельским хозяйством:

• Оптимальный. На пятилетний срок можно оформить до 7 млн. Банк требует залог. Это может быть спецтехника, торговое оборудование, недвижимость
• Быстрое решение. Для оплаты аренды или обновления МТБ предприятия банк выдает 12-месячный кредит на сумму до 1 млн. Обеспечение займу не требуется
• Процентные ставки индивидуальные и меняются, исходя из лимита и срока погашения.