Что такое финансовая подушка безопасности семьи. Для чего она нужна, где хранить финансовый резерв.
Финансовая подушка или финансовый резерв – это запас денежных средств, который позволяет решать возможные непредвиденные проблемы. Накопленные деньги помогут, к примеру, пережить увольнение и спокойно найти новую работу, или же произвести внезапный дорогостоящий ремонт автомобиля. Финансовая подушка безопасности позволяет закрыть практически любые незапланированные расходы.
Почему об этом важно говорить. РБК, ссылаясь на исследования Аналитического центра НАФИ, указывает, что накопления есть меньше чем у трети жителей страны. То есть около 70% россиян не имеют финансовой подушки. Без накопленных средств жители страны решают денежные проблемы с помощью займов и кредитов.
Крупнейшее бюро кредитных историй «Эквифакс» говорит о росте годового объема займов на 28%.
А согласно Национальному бюро кредитных историй (НБКИ) количество выданных потребительских кредитов в 2019ом году выросло на 2.7%.
Закрытие кредитов ведет к взятию новых. Важно выйти из этого порочного круга и начать жить по средствам. Процесс накопления средств позволит вам обрести финансовое благополучие.
Для чего нужна финансовая подушка безопасности
Зачем нужна финансовая подушка:
- Сбережения предоставляют уверенность и безопасность – у вас появятся средства для решения форс-мажорных ситуаций
- Накопления позволят приобретать товары без кредитов и займов – финансовая подушка упростит процесс покупки и позволит вылезти из долговой ямы
- Накопленные средства можно потратить на образование детей и на улучшение жизни на пенсии, что опять же позволит избежать взятие потребительских кредитов
- Со временем сбережения можно начать инвестировать и таким образом получить пассивный доход
Какого размера должна быть финансовая подушка и как начать копить
Следующий вопрос, как начать копить и какого размера должна быть финансовая подушка безопасности.
В целом при расчете важно отталкиваться от ваших потребностей, характера трат и уровня доходов. Финансовый резерв должен помочь сохранить ваш уровень жизни, если вдруг вы потеряете свой основной источник заработка.
Оптимальный вариант – это взять сумму ваших ежемесячных расходов и умножить её на 6 месяцев. Важно учесть все базовые расходы, без которых вы не сможете прожить: траты на питание, коммунальные услуги, плата по кредитам и долгам.
При расчете лучше опираться на объективные данные, а для этого нужно вести финансовый учет расходов семьи. Удобнее всего следить за тратами с помощью мобильных приложений. Выберите то, которое по дизайну и функционалу подойдет именно вам.
Если нет данных по расходам, то для начального расчета можете взять в качестве основной суммы свой доход. К примеру, вы зарабатываете 30 тысяч рублей в месяц, тогда оптимальный вариант для подушки безопасности будет – 180 тысяч рублей.
Сразу создать такой финансовый резерв невозможно, поэтому нужно начать с малого. Регулярно откладывать с зарплаты по 10%. Так вы сначала накопите свой месячный доход и постепенно подберетесь к уже существенной для вашего бюджета сумме. Даже при минимальных накоплениях вам уже станет чуточку легче переносить возможные финансовые трудности.
Важно помнить, что ваши расходы растут и могут зависеть от сезона. Поэтому регулярно, к примеру, раз в год нужно анализировать свои траты и корректировать необходимый размер финансовой подушки.
Подведем итог, какой должен быть размер накоплений:
- Минимально необходимый – это сумма ваших расходов или доходов за месяц
- Оптимальный – за 6 месяцев
- Максимальный – за 12 месяцев
Как правило, создавать финансовую подушку более чем на 12 месяцев смысла особого нет. Поэтому все сбережения, которые превышают эту сумму, можно инвестировать или отложить на ипотеку, ремонт, покупку авто или другие необязательные крупные траты.
Важно соблюдать дисциплину и помнить, что сначала нужно создать финансовый резерв, а потом уже прибегать к любому виду инвестирования и другим неважным расходам.
Где хранить финансовый резерв
Прежде чем перейти к тому, где хранить ваши сбережения, отметим важные критерии для финансовой подушки:
- Первое – она должна быть в безопасности – вы не можете инвестировать средства, вкладывать их в высокорисковые или даже консервативные инструменты, потому что ценные бумаги могут упасть в цене, и тогда вы потеряете часть своих накоплений
- Второе – сбережения должны быть защищены от инфляции – в противном случае накопленные деньги потеряют свою покупательную способность
- Третье – накопления должны быть ликвидны, то есть финансовый резерв должен быть легко доступен для использования в любой момент
А теперь применим эти критерии к возможным местам хранения финансовой подушки.
Самый очевидный вариант – вы можете хранить деньги дома. Наличные средства будут максимально ликвидны, но в то же время не защищены от инфляции. К тому же у вас будет постоянный соблазн потратить эти деньги по любому поводу. Данная проблема особо актуальна для не очень дисциплинированных людей. Так же нужно помнить и о том, что ваши накопленные средства могут украсть.
Второй способ хранения накопленных средств – это дебетовая карта с процентом на остаток. На канале есть подробный обзор популярных предложений от банков. Перечислим основные.
Тинькофф Блэк начисляет 3,5% годовых на остаток до 300 000 тысяч рублей, Рокетбанк – 4.5% годовых, Opencard от банка Открытие позволяет получать 5% годовых, но для этого нужно открыть счет «Моя Копилка».
Данный способ позволяет защитить накопленные средства от инфляции и к тому же иметь постоянный доступ к деньгам для быстрого снятия при необходимости. Но и тут есть ряд ограничений, о которых нужно помнить. Не стоит хранить на карте свыше 1.4 млн рублей, именно такая сумма застрахована АСВ (Агентство по страхованию вкладов). К тому же, стоит обезопасить себя от возможной компрометации данных и не оплачивать по карте покупки в интернете. Для этого можно использовать дополнительную виртуальную карту.
В дополнении к этому нужно помнить и о тарифах. Банк взимает дополнительную комиссию за обслуживание и может сменить процентную ставку в любой момент.
Третий способ хранения финансового резерва – это банковский вклад. Ваши накопления защищены от инфляции и застрахованы АСВ на максимальную сумму в 1.4 млн рублей. Для того, чтобы была возможность получить доступ к деньгам по мере необходимости, вклад должен быть с частичным снятием, пополнением и с капитализацией процентов. Но тогда процент по вкладу будет меньше.
Приведу два примера. Для упомянутого ранее банка Открытие – это 5.5% по счету «Моя копилка» при открытой карте Opencard, у банка ВТБ счет «Копилка» позволяет получить повышенный процент в первые три месяца, а в последующие процент строго зависит от трат по карте мультикарта от ВТБ.
Из минусов вклада – отметим сложный поиск подходящего предложения и небольшой процент.
Для компенсирования подобных минусов есть несколько стратегий хранения финансовой подушки. Одна из них – это стратегия «Лесенка». Вы разбиваете свою сумму на 4 части и вкладываете каждую из них на разные сроки – на 3, 6, 9 и 12 месяцев. Через 3 месяца вы снимаете деньги с первого вклада и по необходимости тратите их на свои нужды или же открываете новый вклад на 1 год.
Таким образом вы получаете повышенный процент из-за длительных сроков хранения и возможность снятия средств каждые 3 месяца. Вы можете менять периоды вкладов и суммы каждого из них на основе предложенных условий от банка.
В какой валюте хранить финансовую подушку
Финансовую подушку лучше хранить в той валюте, в которой вы собираетесь тратить. Вы можете перенести часть в валюту или разбить сумму на три валюты – рубли, доллары и евро. Но тут нужно помнить, что идея точно такая же, как и с инвестированием. В момент необходимого снятия средств курс валюты может быть не таким приятным и выгодным.
Можно ли использовать средства с кредитной карты для мелких трат
Большая закредитованность россиян, о которой мы говорили в начале статьи, плохо сказывается на покупательной способности граждан. Но стоит также осторожно отметить, что в умелых руках и при должной финансовой грамотности, кредитная карта помогает решать мелкие денежные проблемы.
Финансовая подушка позволяет справляться со значительными денежными трудностями, к таким относятся к примеру, увольнение с работы, переезд в другой город или страну, серьезные проблемы со здоровьем. В то время как кредитная карта способна решать мелкие задачи: покупка необходимых лекарств, небольшой ремонт, замена бытовой техники.
При оплате товаров или услуг важно использовать рассрочку или льготный период. Это позволит вам погасить задолженность без начисления дополнительных процентов и комиссий.
Важно понимать, что если вы часто пользуетесь кредитной картой, или у вас нет достаточной финансовой дисциплины для своевременной оплаты долга, то нужно прекратить использовать кредитку и пересмотреть свой характер трат и способы заработка.