Трудно найти людей, которые рассчитываются за дорогие товары одним платежом. Как правило, телевизоры, стиральные и посудомоечные машины, холодильники, не говоря уже об автомобилях и жилой недвижимости, приобретаются в кредит. Покупатели вносят небольшой первый взнос (можно и без него), пользуются техникой и ежемесячно вносят оплату. Да, придется переплатить за продукт, но месячные взносы как-то незаметны, чем вся сумма сразу.
Есть два варианта займа в фининститутах. Поэтому ниже мы рассмотрим, что легче взять кредит наличными или кредитную карту. У каждого вида есть свои нюансы, достоинства и недостатки. Поэтому одним потребителям будет выгоднее оформить карту, другим – потребительский займ.
Что такое кредитная карта (КК) и потребительский кредит (ПК)
Под ПК понимается займ, выданный заемщику для оплаты услуг и/или товаров. Данный вид кредита может быть нецелевым либо целевым.
В первом варианте размер ссуды будет небольшой, а процентная ставка – высокой, если вести сравнение с целевыми займами. Однако такой кредит более популярный среди потребителей.
Целевой ПК предлагается кредитодателем для покупки конкретного товара либо услуги. Например, приобретение автомобиля, турпоездка, лечебный туризм и пр. Причем, оформление может осуществляться в магазине/турагентстве, в котором сидит банковский представитель. Это избавляет покупателя от визита в банк.
Под КК предполагается финансовый инструмент для многократного заимствования банковских денег, чтобы оплачивать услуги/товары, выполнять переводы, обналичивать средства. Сумма на карте может быть разной, и она зависит от платежеспособности держателя пластика.
Отличия банковских продуктов
Хотя цель у обоих банковских продуктов одна, условия у них разные. Поэтому разберем, чем отличается кредитная карта финансового учреждения от потребительского кредита.
У ПК начисление процентов происходит сразу же. Если вы возьмете кредит, но ничего не потратите и через, допустим, 10 дней, в полном объеме вернете заемные средства банку, вам все равно придется заплатить сверху набежавшие проценты!
КК можно держать на «черный день». Начисление процентов происходит после первой транзакции на сумму задолженности! К примеру, вам одобрили 30 тыс., но вы потратили с карты только 10 тыс. Банковские проценты пойдут на последнюю сумму. В отличие от потреб. кредита, здесь ставка может меняться, исходя из операции (обналичивание, перевод, безналичная покупка).
По процентным ставкам более выгодным продуктом является ПК. Если брать во внимание информацию за январь-март 2022 г., то в среднем, они по кредитным картам были выше почти на 10 пунктов, 33,4% (а за обналичивание еще выше) против 25,46% годовых. После снижения ЦБ ключевой ставки, эти цифры также снизились, но разница осталась на прежнем уровне.
Однако наличие льготного периода, от 51 дня, может свести на нет преимущество потребительского кредита. Для ответственных клиентов, умеющих придерживаться договорных обязательств, беспроцентный период – настоящая находка. Берете деньги банка, возвращаете их в срок и не платите проценты! По ПК грейс-периода не существует.
Долг по кредитке лучше погашать в льготный период, чтобы не платить большие проценты. Но если это не удается, нужно каждый месяц выполнять минимальный платеж, примерно, 3-5% от задолженности. Потреб. кредит возвращается равными платежами ежемесячно.
За оформление и выдачу ПК платить не надо, а вот за КК возможна комиссия. Все зависит от политики кредитодателя.
Потребительский кредит может выдаваться наличными. Но даже при переводе на дебетовую карту заемщика, можно обналичивать средства без комиссии. По кредитной карте такая операция невыгодная. Мало того, что сбор будет серьезным, так еще, в большинстве случаев, на процедуру обналичивания не распространяется грейс-период!
Приобретения по КК могут давать её держателю кэшбэк. Все зависит от условий платежного инструмента. Бонусы по ПК отсутствуют.
Плюсы и минусы кредитной карты
Подведем итог по кредитной карте.
Достоинства:
- Начисление процентов начинается только после транзакции и только на израсходованную сумму
- КК можно оформлять на «черный день». Она будет исполнять роль резерва, чтобы в трудную минуту не обращаться за помощью к близким людям
- Наличие грейс-периода позволяет держателю кредитки пользоваться заемными средствами почти бесплатно и не платить процентов
- Есть возможность получать за покупки кэшбэк
- После возврата заемных средств кредитная линия возобновляется
- Лимит может повышаться, если заемщик добросовестно выполняет договорные обязательства
- При потере карту можно быстро заблокировать
Недостатки:
- Процентные ставки высокие
- Невыгодно обналичивать средства с карты (это правило для подавляющего большинства банков)
- Оформление может занять от одной недели
- Если в торговых точках не будет POS-терминалов, кредитку невозможно использовать
- Необходимо контролировать грейс-период для предотвращения переплаты
Плюсы и минусы потребительского кредита
Итого по потребительскому кредиту.
Достоинства:
- Ссуда выдается на короткий срок
- Можно обналичивать деньги без комиссии
- Быстрое оформление
- Расплачиваться можно в любых торговых точках, независимо от наличия POS-терминалов
Недостатки:
- Начисление процентов начинается с момента выдачи займа и на всю взятую сумму
- Жесткий график погашения ссуды
- Льготный период, возобновляемая кредитная линия и кэшбэк отсутствуют
- Если закончился срок кредита, новый займ придется повторять процедуру оформления
Что выгоднее оформить
Если вы, просмотрев плюсы и минусы двух банковских продуктов, все ещё не решили, что выгоднее кредит в банке или кредитная карта, рекомендуем осуществить оформление, точно зная цель применения заемных средств.
Если хотите сэкономить на переплате, выбирайте кредитку с большим, от 100 дней, грейс-периодом и не выходите за его границы. Оптимальный вариант – повседневное использование (покупки товаров и услуг). Будете получать кэшбэк и бонусы за ежедневные траты, участвовать в программах лояльности, экономить время при оформлении займов для покупок
Если же вам нужна крупная наличная сумма или вам трудно разобраться в схеме грейс-периода, оформляете потребительский кредит.
Теперь вы знаете, в чем отличие кредитной карты от потребительского кредита. Решайте, какой банковский продукт вам выгоднее оформлять. Если вам интересно наше мнение, мы отдаем предпочтение кредитным картам. Да, у них есть недостатки, но плюсов гораздо больше, чем у потребительских кредитов!